كيفية إعادة تمويل قرض

المحتوى

• مراحل
• الجزء 1 لماذا إعادة تمويل قرض
• الجزء 2 كيفية إعادة تمويل قرض
• جزء 3 عند إعادة تمويل قرض

إذا كان معدل الفائدة لواحد أو أكثر من الائتمانات مرتفعًا للغاية ، فيمكنك إعادة تمويلها. إعادة تمويل قرض ينطوي على سداد القرض الخاص بك في وقت مبكر أثناء الاقتراض بمعدل أقل بالتوازي. قد تسمح لك هذه العملية بالاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة. تتعلق إعادة التمويل بشكل رئيسي بقروض ذات معدل فائدة ثابت ، حيث أن قروض أسعار الفائدة العائمة تجعل من الممكن الاستفادة من تخفيضات أسعار الفائدة. لإعادة تمويل قرض ذي معدل ثابت ، ومع ذلك ، يجب عليك دفع غرامات الدفع المسبق.

مراحل

الجزء 1 لماذا إعادة تمويل قرض

يمكن أن يكون لإعادة تمويل رصيد فوائد عديدة ، ولكن عليك أولاً أن تسأل لماذا تريد إعادة تمويل رصيدك.

1. 
   

   
   معدل الفائدة الخاص بك مرتفع للغاية. السبب الرئيسي لإعادة تمويل قرض هو الحصول على سعر فائدة أقل مما لديك حاليا.إن إعادة التمويل جديرة بالاهتمام فقط إذا كان بإمكانك الحصول على سعر فائدة أقل بكثير من سعر الفائدة الحالي لديك وما زال عليك دفع الكثير.
   • قد تزيد أحيانًا بعض غرامات الدفع المسبق بنسبة تصل إلى 3٪ من رأس المال المستحق.
   • يعد السداد المبكر أمرًا مثيرًا للاهتمام عندما تنخفض أسعار الفائدة بشكل حاد أو إذا كان وضعك المالي قد تحسن بشكل كبير منذ اليوم الذي حصلت فيه على قرضك.
     • ستجد في هذا الرابط مقياسًا لأسعار الفائدة وفقًا لمنطقتك بالإضافة إلى تاريخ معدلات الفائدة على الرهن العقاري. يتم تحديث هذه المعلومات بانتظام.
2. يجب ألا نغفل عن حقيقة أن حل إعادة تمويل الديون لا يزال يمثل وضعا استثنائيا ودفع للتغلب على صعوبة مؤقتة في رصيد أمواله الشخصية. لا تستخدم أكثر من ذلك دون بذل جهد إضافي من الديون. يمكنك قراءة تعريف مفصل حول الأسئلة المدببة وأساليب الدين (المصدر). يظل الانضباط المالي هو الضمان الأمثل الأكثر فعالية وكفاءة لحياة مالية صحية ، باستثناء حوادث الحياة غير المتوقعة (الفصل ، المرض ، الانفصال ، وما إلى ذلك).

3. 
   

   
   
   
   تقليل مبلغ المدفوعات. سبب شائع لإعادة تمويل قرض هو الرغبة في تقليل المدفوعات الشهرية. من خلال إعادة هيكلة قرضك الحالي ، يمكنك تقليل نفقاتك الشهرية عن طريق سداد الائتمان الخاصة بك على مدى فترة أطول.

4. 
   

   
   توحيد الديون. يمكن أن يساعدك توحيد الديون على تخفيض الديون عن طريق الجمع بين قروضك المختلفة. يمكنك التوفير على الفائدة وستحتاج إلى دفعة واحدة فقط لجميع ائتماناتك.
   • يمكن أن يسمح لك توحيد الديون بتمديد فترة الائتمان الخاصة بك لتقليل مدفوعاتك الشهرية.
   • الرهون العقارية يمكن أن تستهلك حتى 25 سنة.
   • يتيح لك الدمج إضافة مبلغ للرهن العقاري للحصول على سعر فائدة أقل من القروض التقليدية أو بطاقات الائتمان.

5. 
   

   
   مسح النقدية. تتيح لك إعادة التمويل مسح النقود من أجل إجراء مدفوعات شهرية أو تحقيق التوازن في ميزانيتك الإجمالية عن طريق إضافة مبلغ إلى قرضك.
6. تمويل مشروع جديد. إعادة التمويل تتيح لك تقديم قرض على القيمة الصافية لتجديد منزلك ، وتمويل عقار جديد ، وشراء سيارة جديدة وما إلى ذلك.
   • تقدم قروض الأسهم وخطوط الائتمان سعر فائدة أقل من بعض أنواع القروض الأخرى وتمنحك حق الوصول إلى ائتمان جديد لتغطية نفقات محددة.
   • إذا كنت تملك منزلاً ، يمكنك استخدام ثروته الصافية لخفض التكاليف الشهرية.

7. 
   

   
   
   
   إعادة تمويل مرة ثانية. ضع في اعتبارك أنه يمكنك إعادة تمويل رصيد واحد (أو أكثر) مرة ثانية (في الواقع ، عدة مرات كما تريد) بعد تحسين رصيدك.
   • يتيح لك القرض المعاد تمويله إعادة بناء رصيدك العام بسهولة أكبر.

الجزء 2 كيفية إعادة تمويل قرض

هناك طرق مختلفة لإعادة تمويل القرض. اختيار واحد يناسب احتياجاتك.

1. 
   

   
   خفض قرض الرهن العقاري الخاص بك. تخفيض الرهن العقاري الخاص بك يسمح لك بتوفير الآلاف من اليورو مع استراتيجية بسيطة للغاية. عن طريق إجراء مدفوعات إضافية على أساس منتظم ، يمكنك توفير ما يصل إلى 20،000 يورو في غضون عامين من خلال دفع 10 يورو إضافية كل أسبوع ، كما يمكنك توفير الفائدة عن طريق سداد الائتمان الخاصة بك بشكل أسرع.
   • فائدة أخرى لخفض الرهن العقاري الخاص بك هو حقيقة أنه من خلال الادخار بهذه الطريقة ، لا داعي للقلق بشأن دفع الضرائب على المبالغ التي تم توفيرها.
   • عندما تبدأ في سداد القرض الخاص بك ، يتم استخدام الغالبية العظمى من المدفوعات الخاصة بك لتغطية الفائدة على المبلغ المقترض. مع المدفوعات العادية ، يستغرق في المتوسط ​​5 سنوات لرؤية رأس مال الرهن العقاري تبدأ في الانخفاض.

2. 
   

   
   المدفوعات الأسبوعية. عن طريق إجراء مدفوعات شهرية ، يمكنك إجراء 12 عملية دفع في السنة. من خلال إجراء مدفوعات أسبوعية ، تتوقع إجراء 4 مدفوعات شهريًا ، أي 48 دفعة سنوية (12 × 4). ومع ذلك ، فإن السنة لديها 52 أسبوعًا وأحيانًا 53. من خلال سداد مدفوعات أسبوعية ، ستقوم بسداد القرض بشكل أسرع ودفع فائدة أقل.
3. جعل المدفوعات الإضافية. ينطوي إجراء مدفوعات إضافية على دفع دفعة إضافية أو أكثر إلى مدفوعاتك العادية. على سبيل المثال ، إذا كنت تبيع قطعة أثاث أو جهازًا إلكترونيًا ، أو فزت بجائزة يانصيب ، أو حصلت على عائد نقدي غير متوقع ، فقم بالدفع الإضافي لتخفيض قرضك بدلاً من إنفاقه دون داع.

4. 
   

   
   تقليل مدة القرض الخاص بك. للحد من مدة الرهن العقاري الخاص بك ، يجب عليك دفع مبالغ شهرية (أو أسبوعية) أعلى. هذا سوف يسمح لك لتحرير نفسك من الرهن العقاري بسرعة أكبر.
   • لتسديد رهن قدره 200000 يورو بفائدة 7 ٪ على مدى 25 سنة ، سوف تدفع 224000 يورو من الفائدة (بالإضافة إلى رأس المال). وبالطبع يولد الرهن العقاري نفسه الذي يمتد لأكثر من 15 عامًا زيادة في المدفوعات ، ولكنك ستوفر أكثر من 100000 يورو في الفائدة! ماذا تسأل نفسك أليس كذلك؟
5. توحيد ديونك. إن دمج أرصدة البطاقات المصرفية الخاصة بك مع معدل فائدة أقل يمكن أن يقلل بشكل كبير من تكاليف الفائدة الخاصة بك (على أساس المعدلات المفروضة على هذه البطاقات المصرفية).
   • يمكن أن يوفر لك الدمج معدل فائدة إجمالي أقل من معدل جميع ديونك المتراكمة. يمكنك أيضًا تمديد المدة لتقليل المدفوعات.
     • إذا قمت بتمديد المدة ، فلا يزال لديك خيار الدفع أكثر من الحد الأدنى للمبلغ في أي وقت.

6. 
   

   
   استفد من منزلك. باستخدام منزلك كضمان للحصول على قرض ، يمكنك التفاوض على سعر فائدة أقل لجميع الديون الموحدة الخاصة بك. يمكنك تمديد فترة السداد عن طريق تقليل مبلغ المدفوعات الخاصة بك.

7. 
   

   
   مجموعة ديونك في نفس المكان. من خلال تجميع ديونك في مؤسسة واحدة ، ستوفر الوقت. تسمح لك بعض المؤسسات بالوصول إلى حساباتك ليلا ونهارا من خلال الخدمات المصرفية المباشرة والخدمات المحمولة والخدمات المصرفية عبر الهاتف.
   • تقدم لك بعض البنوك خطط إعادة تمويل مخصصة تتيح لك توحيد ديونك في نفس الشركة ، على سبيل المثال ، بنك BNP Paribas.
8. إعادة تمويل قرض في بنك آخر. إعادة التمويل الخارجية تتيح لك تحقيق وفورات كبيرة. تخيل أنك اقترضت 200000 يورو في عام 2008 ، يتم سدادها خلال 20 عامًا بمعدل ثابت قدره 5٪ وتدفع مبلغًا شهريًا قدره 1307 يورو. في عام 2013 ، قام مصرفي آخر بتمويل إعادة شراء القرض الخاص بك عن طريق قرض جديد بقيمة 165000 يورو (وهو الرصيد الرئيسي) المستحق السداد في 15 عامًا بمعدل ثابت قدره 3.50 ٪. دفعتك الشهرية الجديدة هي 1،187 يورو. لديك ربح قدره 120 يورو شهريًا ، وهو ما يمثل إجمالي 21،600 يورو (120 × 12 × 15).
   • بالطبع يتعين عليك دفع تكاليف العملية ، والتعويض الذي يتعين دفعه للمصرف الذي تتخلى عنه بالدموع للعين (في هذه الحالة حوالي 2000 يورو) ، ورسوم الرهن العقاري الأولية ، والنفقات المتنوعة (حوالي 300 يورو) والرسوم ائتمان جديد (حوالي 5،300 يورو). في المجموع: 7600 يورو.

9. 
   

   
   تكاليف إعادة التمويل. حتى لو قمت بتوفير المال على المدى الطويل ، فإن إعادة التمويل تؤدي إلى تكاليف. هناك بعض الرسوم التي لا يمكنك تجنبها. الرسوم المختلفة التي يجب عليك دفعها موضحة أدناه.
   • رسوم الطلب. يجب عليك دفع رسوم معالجة للبنك المنظم لإعادة التمويل. هذه التكاليف تتناسب مع مبلغ القرض وتمثل عمومًا ما بين 500 و 1000 يورو.
     • الرسوم قابلة للتفاوض.
   • LIRA. لا يمكن أن يتجاوز LIRA (تعويض الدفع المسبق) فصلًا دراسيًا واحدًا من الفائدة أو 3٪ من رأس المال المستحق. ومع ذلك ، لا تنطبق LIRA على إعادة التمويل غير المتغيرة ذي السعر المتغير.
   • رسوم الضمان. يستغرق الأمر ما بين 1.25 و 1.50٪ من المبلغ المقترض للإيداع (يتم إرجاع جزء بعد استرداد الأموال) وحوالي 2٪ للرهن. في كلتا الحالتين ، يتم تضمين هذه التكاليف في إعادة التمويل. إذا كنت بحاجة إلى رفع الرهن العقاري ، توقع رسمًا يتراوح بين 0.5٪ و 2٪ من مبلغ الائتمان المدعوم بالرهن (يمكن التفاوض على هذه الرسوم مع بنك إعادة التمويل).
   • رسوم الوسيط. تبلغ رسوم الوسيط 5٪ من مبلغ القرض المقابل لإعادة التمويل.
   • رسوم كاتب العدل. إذا كان الرهن العقاري ، ويقدر عموما رسوم كاتب العدل إلى 8 ٪ لاقتناء مسكن قديم. هذه النسبة قد تكون متغيرة.
     • يتم احتساب جزء من الرسوم على مبلغ القرض على أساس اكتئابي ، ولكن يبقى الآخر ثابتًا. إذا كان هناك تنازل عن الرهن العقاري ، يجب عليك أيضًا دفع رسوم كاتب العدل.
   • التأمين ضد الموت والعجز. تتراوح تكاليف التأمين ضد الوفاة والعجز من 0.25٪ إلى 0.65٪ من إجمالي المعدل الفعلي. ليس كل البنوك تتطلب التأمين.

10. 
    

    
    متغير معدل إعادة التمويل. عن طريق ترتيب إعادة التمويل مع قرض معدل متغير ، فإنك تواجه خطر رؤية زيادة سعر الفائدة. يفضل أن يكون ذلك لسعر محدد وهو قرض متجدد.
    • حتى لو تغير السوق وارتفعت أسعار الفائدة ، فإن سعر الفائدة سيكون له سعر محدد. على سبيل المثال ، إذا قمت بالتسجيل للحصول على قرض بمعدل أقصى قدره 6٪ ، فلن يكون بمقدوره تجاوز 7٪ أو أقل من 5٪ (تباين 1٪). هذا الاختلاف يمكن أيضا التفاوض في 2 ٪.
      • معدل توج هو متغيرة معدل توج. هذا هو المعدل المفضل في سياق الائتمان طويل الأجل.
11. المحاكاة. قبل اتخاذ قرار بشأن إعادة تمويل ائتمانك لأحد البنوك ، يمكنك إجراء محاكاة لمعرفة ما إذا كانت شروط سعر الفائدة الآن مواتية لإعادة التمويل الخاصة بك. سوف تجد أجهزة محاكاة مختلفة عن طريق إجراء بحث على الإنترنت. من بين أجهزة المحاكاة المختلفة ، يمكنك العثور على:
    • المالية Immo. تقدم France Immo مجموعة واسعة من أجهزة المحاكاة المالية:
      • حساب شراء العقارات
      • حساب مستوى المديونية
      • تجانس القرض
      • حساب الضمانات
      • المستهلك والعقارات إعادة شراء الائتمان محاكاة
12. شركات إعادة التمويل. تقدم بعض الشركات المساعدة من أجل إجراء دراسة سريعة لملفك وإيجاد أفضل الحلول لقضيتك. من بينها:
    • دوموس الائتمان
    • Finadéa

13. 
    

    
    شركة إمبرونتيس. توفر لك شركة Empruntis العديد من الأدوات لتحليل وحساب سعر مخصص على أفضل تقدير بناءً على الأسواق الإقليمية في فرنسا.
    • يوفر لك Empruntis أيضًا آلة حاسبة مفيدة تتيح لك تحديد رسوم كاتب العدل والمدفوعات الشهرية وقدرتك الشرائية.
14. دليل الادخار. ستجد على موقع توفير الدليل محاكيًا ممتازًا يتيح لك حساب إعادة التمويل الخاص بك وفقًا لموقفك الحالي وأسعار الفائدة المتاحة في السوق الفرنسية يومًا بعد يوم.

15. 
    

    
    وSCI. من الواضح أن SCI (شركة عقارية) ليست حلاً معجزة ، ولكن إذا كانت مفهومة جيدًا وجيدة الاستخدام ، فهي أداة ممتازة لإدارة أصول الممتلكات الخاصة بك. لا يُنصح IBS عمومًا بشراء مقر إقامتك الرئيسي ، ولكن يمكن أن يكون له العديد من الفوائد مثل الفائدة الضريبية (خاصة في مجال العقارات أو المكاسب الرأسمالية أو الإيجارات).
    • لكتابة النظام الأساسي للـ SCI ، من الضروري تقريبًا اللجوء إلى مهني (محام ، خبير ضرائب ، مستشار قانوني ، كاتب العدل). التكاليف المتكبدة حوالي 1500 يورو.

جزء 3 عند إعادة تمويل قرض

وتستند مصلحة إعادة التمويل على فكرة الحصول على معدل أفضل للرهن العقاري. يجب أن لا تفعل هذا في أي وقت.

1. 
   

   
   جميع الاعتمادات لا يمكن إعادة تمويلها! هناك قاعدة أساسية ولكنها غير رسمية وهي أن يكون الفرق بين سعر الائتمان الحالي والسعر الذي تريد كسبه هو 1٪ على الأقل لنصف المدة المتبقية على الأقل. يمكن إعادة تمويل الائتمان الخاصة بك في هذه الحالة تصبح مثيرة للاهتمام.
   • إعادة النظر في الرهن العقاري يؤدي إلى نفقات (3 أشهر من الفائدة على رأس المال المستحق فيما يتعلق بإعادة التمويل الداخلي ، ورفع الرهن العقاري ، والرسوم ، وما إلى ذلك)
   • يتطلب تجديد الائتمان منك في كثير من الحالات استخدام كاتب عدل.

2. 
   

   
   حساب تكلفة الفائدة. بعض الفترات هي أكثر ملاءمة لإعادة تمويل الائتمان الخاصة بك ، ولكن على أي حال يجب عليك اتباع المبادئ الثلاثة التالية:
   • حساب تكلفة الفائدة من الرهن العقاري الحالي الخاص بك
   • حساب تكلفة الفائدة (المتوقعة) لإعادة تمويل قرض الرهن العقاري مع مراعاة بعض العقوبات المضافة إلى قرض الرهن العقاري
   • حدد الخيار بأقل تكلفة الفائدة
3. اتجاه العام. في عام 2014 ، تقدم مؤسسات الإقراض أحيانًا مقترحات مثيرة للاهتمام إلى عملائها نظرًا لظهور لاعبين جدد في مجال التمويل والقروض. قد تكون على دراية بوجود 3 أنواع من إعادة التمويل مطلوبة بشكل خاص:
   • إعادة تمويل العقارات والائتمان الاستهلاكي لأصحاب المنازل
   • إعادة تمويل ديون المستهلك تتحقق فقط للمستأجر والمالك
   • إعادة تمويل قروض السكن من خلال المالك
     • يتحدث الوسطاء عن القاعدة الأساسية المتمثلة في أن إعادة التمويل لا تكون مفيدة إلا عندما يصل الفرق في سعر الفائدة إلى 1٪ على الأقل وتكون مدة الائتمان المتبقية 10 سنوات على الأقل.

4. 
   

   
   الاستراتيجية المالية. إذا كنت تريد توقع جدول محدد مسبقًا ، فكر في هذه العوامل:
   • القيود المرتبطة بتصنيف ائتماني خارجي
   • الرغبة في الاستيلاء ظروف السوق مواتية بشكل خاص
   • تنفيذ إستراتيجية مالية عالمية مصحوبة باستراتيجية عدم التوسط أو تغيير في النطاق
   • الرغبة في تعديل بعض معايير الائتمان الحالي بشكل كبير مما يجعل التعديل البسيط غير كافٍ

5. 
   

   
   معجم الائتمان العقاري. على أي حال ، إذا كنت تريد التفاوض بشأن أفضل الشروط الممكنة لإعادة تمويلك ، فمن الحكمة معرفة بعض الكلمات التي تنتمي إلى لغة التمويل. ستجد معجم كامل للغاية (مع شرح) على هذا الرابط.