كيفية الحصول على قرض حتى مع وجود درجة سوء الائتمان

المحتوى

• مراحل
• جزء 1 فهم نظام القرض
• جزء 2 اختيار الائتمان
• جزء 3 من 3: قابل المقرض
• الجزء 4 - استعادة تصنيف الائتمان الخاصة بك

يمكنك الحصول على قرض حتى لو لم يكن تقرير الائتمان الخاص بك رائعًا. السر يكمن في اختيار قروضك بذكاء واستعادة تصنيفك الائتماني. قد يبدو الأمر شاقًا ، ولكن اقرأ هذا المقال لمعرفة كيفية العثور على الأموال التي تحتاجها والتحكم بشكل فعال في أموالك. ملاحظة: قد تختلف المعلومات الواردة في هذا الويكي اعتمادًا على بلد إقامتك.

مراحل

جزء 1 فهم نظام القرض

1. 
   

   
   تعلم كيفية التمييز بين قرض مضمون وقرض غير مضمون. يتم تأمين القرض عندما يكون مدعومًا بضمان ، مثل المنزل أو العقار. من ناحية أخرى ، لا يتم دعم أي قرض غير مضمون بأي ضمان ، مما يزيد من مخاطر المقرض ، الأمر الذي يتطلب سعر فائدة مرتفع. عادة ما ينطوي قرض غير مضمون أو قرض شخصي على مبلغ صغير. يتم استخدامه لتمويل تجديد منزل أو مشتريات صغيرة ، مثل شراء كمبيوتر أو جرار في الحديقة أو نظام أمان. يمكنك أيضًا استخدام هذا النوع من القروض لتمويل نفقاتك غير المتوقعة.
   • إيلاء الاهتمام للظروف. في بعض الحالات ، يكون للقرض معدل فائدة ثابت وفترة سداد ثابتة. في حالات أخرى ، يمكن أن يعمل القرض كخط ائتمان دوار ، بمعدل فائدة متغير.
   • حساب الاعفاءات الضريبية. يمكنك خصم فائدة الضرائب من قرض مضمون ، مثل قرض عقاري أو طالب. ولكن ، الفائدة من قرض غير مضمون ليست معفاة من الضرائب.

2. 
   

   
   
   
   أن نكون حذرين من القروض يوم الدفع والسلف النقدية. قروض يوم الدفع هي قروض قصيرة الأجل ومنخفضة التكلفة تهدف إلى تلبية احتياجاتك عندما تواجه مشكلات في التدفق النقدي. تقوم بإيداع ، في المقرض الخاص بك ، شيكًا موقعًا يتوافق مع مبلغ القرض الخاص بك بالإضافة إلى النفقات. سوف المقرض صرف الشيك في تاريخ مرور. إذا كنت لا تدفع في التاريخ المتفق عليه ، يمكنك تمديد القرض الحالي الخاص بك ، رهنا بدفع رسوم إضافية.
   • تقدم جميع البنوك وسلاسل البيع بالتجزئة والمتاجر الكبرى تقريبًا قروض يوم الدفع بأسعار فائدة تصل إلى 500٪ أو أكثر. وفقًا لمركز الإقراض المسؤول الأمريكي للمنظمات غير الحكومية ، يتراوح متوسط ​​الفائدة على هذه القروض بين 225٪ و 300٪.
   • تحقق من الأحكام القانونية في بلدك. في الولايات المتحدة ، يتم حظر قروض يوم الدفع في 15 ولاية وتقوم الحكومة الفيدرالية بقمع القروض بشدة من هذا النوع.
   • فكر مرتين قبل الاقتراض من بطاقتك الائتمانية. السلف النقدية لبطاقة الائتمان غالية الثمن والفائدة تتراوح بين 30 ٪ و 40 ٪ إذا كنت عامل في الرسوم.
   • الاستخدام الأقصى لبطاقة الائتمان الخاصة بك ليس هو الخيار الأفضل. أسعار الفائدة مرتفعة وإذا كنت تدفع الحد الأدنى كل شهر ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع الكثير.
   • اطلب قرضك عن طريق الاتصال ببنك معروف أو مؤسسة مالية ذات سمعة طيبة. يصعب على أي شخص لديه تصنيف ائتماني ضعيف الحصول على قرض مضمون أو قرض غير مضمون من بنك ذي سمعة طيبة ، ولكن من المفيد في الغالب المحاولة.
   • تحديد ما هو في متناول يديك. حقيقة أن المقرض على استعداد لمنحك الائتمان لا يعني أنه يمكنك تحمل فائدة. سيتولى البنك فحص جميع ديونك ، لتحديد ما إذا كنت ستتمكن من سداد القرض. المقرضون من الدرجة الثانية ، الذين يقومون بالقروض عالية المخاطر ، لا يفعلون ذلك لأنهم يبحثون في المقام الأول عن المال. الأمر متروك لك لتقرر ، سواء كنت ترغب في الحصول على القرض أم لا.

3. 
   

   
   
   
   نتوقع ارتفاع سعر الفائدة. سيكون الحصول على ائتمان مقدم من مقرض من الدرجة الثانية أسهل ، ولكن سيكون له معدل فائدة أعلى. يمكن أن يكون الفرق بين سعر الفائدة على القرض الخاص بك والمقترض ذي التصنيف الائتماني الجيد بين جزء من نقطة مئوية وعدة نقاط مئوية. لا تتوقع أن يكون لديك معدل فائدة أعلى فحسب ، بل عليك أيضًا دفع رسوم أعلى وحدود ائتمانية أقل نظرًا لصلاحيتك الائتمانية المحدودة.

جزء 2 اختيار الائتمان

1. 
   

   
   الحصول على قرض الطالب. يمكنك الاختيار من بين عدة خيارات لتمويل تكاليف دراستك. درجة الائتمان الرديئة ليست بالضرورة عقبة كأداء أمام الحصول على قرض طالب. تمكن بعض الطلاب ، الذين ليس لديهم سجل للدفع على الإطلاق ، من الحصول على ائتمانهم على أي حال.
   • طلب قرض للحكومة. لا يؤخذ التصنيف الائتماني في الاعتبار عند تقديم القروض الطلابية الحكومية. في الولايات المتحدة ، يمكنك ملء نموذج المعونة الطلابية الفيدرالية (FAFSA) دون أي تكلفة ، شريطة أن تستوفي معايير مذهب قرض ستافورد أو بيركنز ، والتي لا تتطلب التحقق من الائتمان.
   • إذا كان ملف تعريفك الائتماني منخفضًا ، فيمكنك معالجة ذلك من خلال توقيع طلبك من قِبل أحد المشاركين أو الكفيل. يمكنك بسهولة الحصول على قرض خاص إذا وجدت شخصًا بالغًا لديه سجل ائتماني جيد ، مثل أحد الوالدين أو الوصي أو صديق العائلة الموثوق به ، الذي يوافق على توقيع الطلب معك. يتحمل الكفيل مسؤولية سداد الديون الخاصة بك ، في حالة عدم قدرتك على تسوية مدفوعاتك بانتظام أو في الوقت المناسب.
   • دراسة إمكانية الحصول على "قرض اجتماعي بين الأفراد". تحقيقًا لهذه الغاية ، يمكنك زيارة مواقع شبكة الإنترنت ، التي تربط الطلاب والمستثمرين الراغبين في تقديم الائتمان ، بطريقة مجهولة. أنت تتفاوض مع المستثمر على مبلغ القرض الخاص بك وشروط سداد القرض الخاص بك ، والتي قد تكون أكثر ملاءمة من تلك التي تقدمها البنوك. ومع ذلك ، فإن الحقيقة المتمثلة في تجاهل درجة موثوقية معاملتك وهوية حسابك تجعل عمليات من هذا النوع محفوفة بالمخاطر.
   • تذكر أن تطلب قرضًا من أحد أفراد العائلة أو صديق. قد يكون أحد معارفك يوافق على تمويل تعليمك ومنحك معدل فائدة منخفض أو شروط سداد مرنة ، لأن الشخص يعرفك ويثق بك. لتجنب مشاكل المال وتأثيرها الضار على علاقتك ، اكتب عقدًا مفصلاً للوفاء باتفاقك.

2. 
   

   
   لديك قرض سيارة. إذا كنت تشتري سيارة ، فقد لا يكون التصنيف الائتماني الضعيف عقبة رئيسية أمام الحصول على تمويل جيد لأن القرض سيكون قصير الأجل. بالإضافة إلى ذلك ، سيتم استخدام السيارة نفسها لتأمين القرض ، لأنك ستُحرم من الممتلكات إذا لم تسدد فواتيرها في الوقت المناسب.
   • نسعى جاهدين للعثور على أقل معدل سنوي فعال (EER) على المدى القصير جدًا. من المحتمل أن تميل إلى تمديد مدة القرض الخاص بك لأنه يقلل من مبلغ مدفوعاتك الشهرية ، ولكن تذكر أنك ستنتهي في النهاية بدفع فائدة أعلى على المدى الطويل.
   • انتبه إلى البنود غير الضرورية في عقدك. في بعض العقود ، يُطلب من المقترض قبول الضمان الممتد أو خدمة ما بعد البيع أو حتى بوليصة التأمين. إذا كان عقدك يحتوي على مثل هذه البنود ، فتخلي عن المعاملة.
   • قبل التوقيع ، تحقق من أن التمويل المقترح ثابت. يكتب بعض التجار عقودًا تحتوي على شروط شرطية أو عشوائية ، مما يسمح لهم بزيادة مبلغ الخصم أو التسديدات الشهرية لقرضك. هذا عملية بيع "احتيالية" ، والتي يمكن أن تضر ، في معظم الحالات ، بالمشتري الذي ليس لديه تصنيف ائتماني جيد.

3. 
   

   
   العثور على قرض للأعمال التجارية الصغيرة. إذا كنت بحاجة إلى قرض لعملك ، فاتصل بمصرف معروف لأن هذا النوع من الأعمال عادة ما يكون مرتبطًا بإدارة الأعمال الصغيرة.
   • اليوم ، مفتاح النجاح مع البنوك هو إثبات ربحية أنشطتك السابقة وإظهار قدرة مشروعك على تحقيق أرباح في المستقبل.وفقًا لجورج كلوتييه ، استشاري متخصص في الأعمال التجارية الصغيرة: "إذا لم تحقق ربحًا على المدى القصير ، فعليك أن تشرح للبنك كيف تخطط لإصلاحه على المدى القصير ، وإلا لن ينجح طلب القرض الخاص بك. "
   • ابدأ ببدء عمل تجاري صغير. كما يوصي Cloutier بالبدء في طلب قروض متواضعة ، من أجل زيادة فرص النجاح.

جزء 3 من 3: قابل المقرض

1. 
   

   
   تقديم الملف الخاص بك. من الأفضل أن تعد نفسك قبل مقابلتك للمقرض. هذا يعني أنك تحتاج إلى معرفة حججك على نصائح أصابعك والحصول على جميع الوثائق المطلوبة في متناول يدك.
   • قم بإعداد طلب قرض أو خطاب طلب قرض. يحتوي تطبيق القرض على معلوماتك الرئيسية ، وخاصة رقم الضمان الاجتماعي ، ومعلومات عن دخلك ، ونفقاتك ومدخراتك. تأكد من أن طلبك كامل وبدون محو. يجب أن يكون مسؤول القرض قادرًا على قراءته بسهولة. في بعض الحالات ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض في شكل خطاب. اشرح في رسالتك سبب تقدمك للحصول على قرض وما تنوي فعله به ، بالإضافة إلى خطة السداد الخاصة بك.
   • إعداد المستندات الخاصة بك. لدعم طلبك ، قدم مستنداتك المالية في شكل مطبوع. احصل على المستندات التالية معك: معلومات عملك وتاريخ الإسكان ، وكذلك نماذج خصم ضريبة الرواتب وعوائد ضريبة الدخل ، على مدار العامين السابقين لتاريخ طلبك. يجب عليك أيضًا إنتاج بيانات شهرية متعددة لجميع حساباتك المصرفية ومعلومات كاملة عن قروضك المستحقة وديون بطاقات الائتمان الخاصة بك.

2. 
   

   
   احصل على استعداد للتقديم عدة مرات. لعدم وجود سجل ائتماني جيد ، يجب أن تعمل بجد وتكون عازمًا على الحصول على قرضك. من الصعب دائمًا قبول الرفض ، ولكن يجب أن تكون عنيدًا وأن تحاول قدر ما تحتاج إليه من مرات ، أن تنجح في الحصول على المال الذي تحتاجه.
   • وضع خطة. سجل ما لا يقل عن اثنتي عشرة مؤسسة ائتمانية وابدأ في تقديم طلباتك. إذا رفضت المؤسسة الأولى طلبك ، فانتقل إلى المؤسسة التالية في قائمتك. إن إدراك أنه لا يزال هناك العديد من الفرص الأخرى للاستكشاف سيساعدك على الحفاظ على معنوياتك.
   • طلب ردود الفعل. في حالة رفض طلبك ، يجب أن تجد سبب الرفض. استخدم ما تعلمته لتحسين الطلبات التالية.

الجزء 4 - استعادة تصنيف الائتمان الخاصة بك

1. 
   

   
   لديك بطاقة ائتمان آمنة. تساعدك بطاقات الائتمان المضمونة على تحسين تصنيفك الائتماني ، مما يتيح لك إعداد سجل دفع ثابت. إنهم يعملون على هذا النحو: لقد وضعت مبلغًا معينًا من المال في حسابك ، وهذا مبلغ تأمين ، ويمثل هذا المبلغ الحد الأقصى للنفقات الخاصة بك باستخدام البطاقة. يمكنك الاستمرار في استخدام بطاقتك طالما قمت بزيادة حسابك لتعويض نفقاتك.
   • نسعى جاهدين للعثور على أدنى سعر ورسوم في السوق. هناك نوعان من المصاريف المرتبطة ببطاقات الائتمان: الرسوم السنوية وسعر الفائدة. قم ببحثك للعثور على الخريطة التي تناسبك.
   • اسأل عن البطاقات "المختلطة". يمكن استخدام بعض بطاقات الائتمان في الوضع الآمن والوضع غير الآمن. وهي تسمح للمقترض بالاستفادة من حد ائتمان أعلى من إيداعه. بشكل عام ، تكون أسعار الفائدة لهذه البطاقات أعلى.

2. 
   

   
   جعل المدفوعات الخاصة بك في الوقت المحدد. يُعد سجل الدفعات الخاص بك 35٪ في تحديد تصنيفك الائتماني ، لذلك تتيح لك المدفوعات في الوقت المناسب تحسين تصنيفك الائتماني. بمجرد قيامك بتحسين سجل الدفع واستعادة تصنيفك الائتماني إلى مستوى جيد ، ستتمكن من التقدم للحصول على بطاقة ائتمان غير مضمونة.

3. 
   

   
   استشارة مستشار الائتمان. سوف يساعدك مستشار ويساعدك على تحسين تصنيفك الائتماني ، مما يريحك ويقدم لك المشورة الفنية. هذه هي وظيفة المستشارين الائتمان. تشمل خدماتهم مساعدتك في وضع الميزانية والتفاوض مع الدائنين ووضع جدول للسداد ووضع استراتيجية ادخار. في الواقع ، هم هناك لتلبية احتياجاتك في هذا المجال. هدفهم هو مساعدتك على التخلص من ديونك وتحقيق الاستقلال المالي.
   • خذ مستشارًا بسمعة طيبة. المستشار الائتماني لديه الخبرة والمؤهلات في مجال التمويل أو مجال آخر ذي صلة. تأكد من أنها جزء من وكالة غير ربحية.
   • هل البحوث واسعة النطاق على خدمات توحيد الديون. قد يكون البحث عن قرض لتوحيد ديونك مناسبًا لموقفك. ومع ذلك ، النظر في هذا السؤال بحذر. كن حذرًا عندما تطلب منك إحدى الوكالات تقدمًا لمساعدتك على توحيد ديونك ، أو عندما تقترح عليك التوقف عن سداد قرضك ودفع رسوم لإجراء هذا الدمج.