كيفية حل مشكلة الديون

المحتوى

• مراحل
• طريقة 1 من 3: محاولة حل ديونك
• الطريقة الثانية: تحديد طريقة للمضي قدما
• طريقة 3 من 3: تعامل مع العاطفة مع الدين

بالنسبة لمعظمنا ، الدين في الواقع شيء طبيعي ، ولكن هناك أوقات يمكن أن يصبح فيها الدين هوسًا ولا يمكن إدارة شيء ما. من المهم أن تتمكن من التعامل مع الموقف والقيام بمراجعة كاملة لديونك. حاول العثور على طريقة لإعادة تنظيم ميزانيتك ، بحيث لا تقع في الديون. إذا لم تتمكن من الابتعاد عنها ، فاطلب المشورة من مستشار ائتماني أو مؤسسة خيرية متخصصة في برامج إدارة الديون.

مراحل

طريقة 1 من 3: محاولة حل ديونك

1. 
   

   
   تقييم الوضع. أول ما عليك فعله لإيجاد حل لديونك هو إجراء تقييم صادق لمستوى جميع ديونك وكذلك تكاليفها. ابدأ بكتابة كل من الديون التي تكبدتها وحاول تضمين أكبر قدر ممكن من المعلومات. لن تتمكن من التقدم ما لم تكن لديك فكرة واضحة عن وضعك المالي.
   • اكتب المعلومات الأساسية ، بما في ذلك أسعار الفائدة ، والمدفوعات ، والمدفوعات الشهرية وأي ضمانات أخرى لتأمين القروض.
   • قد تكون مرحلة صعبة ومرهقة ، ولكن من الضروري أن تفعل ذلك.
   • بمجرد أن تجمع كل هذه المعلومات ، يمكنك البدء بفهمها وتحديد الطريق إلى الأمام.

2. 
   

   
   تحديد المطالبات الخاصة بك المضمونة وغير المضمونة. بعد إدراج جميع ديونك ، ستحتاج إلى إصدار حكم بشأن الدين الأكثر أهمية والأكثر إلحاحًا. ابدأ بتحديد المطالبات التي تم تأمينها والتي ليست كذلك. هذا أمر مهم لأنك ستعرف ما هو الدين الذي قد يتسبب في فقدان ممتلكاتك بسرعة ، مثل منزلك.
   • المطالبات المضمونة هي تلك المتعلقة بخصائص معينة مثل منزلك أو سيارتك. إذا كنت غير قادر على سدادها ، فيمكن للدائنين الاستيلاء على العقار للحصول على قرضه.
   • المطالبات غير المضمونة هي تلك التي لا تتعلق بأي ممتلكات وتشمل عمومًا عناصر مثل ديون بطاقات الائتمان وفواتير التأمين الطبي وتوقيعات القرض.

3. 
   

   
   
   
   إعطاء الأولوية لديونك. الشيء التالي الذي عليك فعله هو مراجعة تحصيل الديون وترتيبها حسب الأولوية. على الرغم من أن جميع ديونك مهمة ، إلا أن بعضها أكثر أهمية من غيرها. واحدة من أهم الديون هي التي يمكن أن تسبب لك خسارة الممتلكات الخاصة بك مثل منزلك ، سيارتك وأي ممتلكات مادية أخرى. قد تتضمن هذه الديون ديون الإيجار وسداد الرهن العقاري وضرائب الدولة وفواتير الخدمات التي لم تدفعها.
   • تكاليف الإيجار والمرافق تصبح ديونًا عندما تتأخر في سدادها. قد يتسبب ذلك في عدم القدرة على الاستفادة من هذه الخدمات وفقدان منزلك. يجب أن يعاملوا أولاً.
   • أقل الديون ذات الأولوية هي تلك المتعلقة بفواتير بطاقات الائتمان أو بعض المدفوعات الجزئية أو عقود الإيجار مع خيار الشراء أو السحب على المكشوف المصرفي أو القروض المقدمة من الوالدين أو غيرها من الديون غير المضمونة.
   • عند ترتيب ديونك حسب الأولوية ، فكر في الديون ذات أعلى سعر فائدة. وكلما أسرع في سداد هذه المدفوعات ، كلما قمت بتحرير نفسك من هذه التكاليف بشكل أسرع ، وستمنح نفسك الفرصة لتسوية ديون أخرى.
   • إذا كان لديك أي مدخرات ، فاستخدمها لسداد أكبر الديون. أسعار الفائدة التي سيتم تطبيقها عليك على ديونك ستكون أكبر من تلك التي يمكنك كسبها على مدخراتك. ومع ذلك ، احرص على عدم إنفاق كل مدخراتك ، لأنه يمكنك استخدامها كصندوق للطوارئ لاحقًا.
   • من الشائع بالنسبة للشركات ذات الديون غير الأساسية أن تتبنى سياسة أكثر جدية لتحصيل الديون. كن على علم بهذا واحتفظ بكل اهتمامك بأولوية الديون.

4. 
   

   
   
   
   معرفة ما إذا كنت تمر بأزمة مالية أم لا. بعد تقييم جميع ديونك ، يجب أن تحكم أولاً على أهمية مشكلتك. لا يوجد تعريف دقيق لمشكلة الديون ، ولكن لمحاولة معرفة موقفك ، اسأل نفسك سؤالين. أولاً ، هل تواجه صعوبة في التعامل مع النفقات العادية لتغطية ديونك؟ ويمكن أن تشمل هذه سداد الرهن العقاري ، والحد الأدنى لبطاقة الائتمان وفواتير الخدمات.
   • ثم اسأل نفسك إذا كانت ديونك (باستثناء قروض الرهن العقاري وقروض السيارات) أعلى من صافي الدخل السنوي.
   • إذا كانت الإجابة على أي من هذه الأسئلة إيجابية ، فقد تكون مشكلة الديون الخاصة بك مزعجة للغاية ويجب عليك تحديد موعد في أقرب وقت ممكن مع مستشار ائتمان أو منظمة غير ربحية تقدم برامج لإدارة الديون. .
   • تذكر أهمية الديون الخاصة بك. أهم شيء يجب معرفته هو ما إذا كنت قادرًا على التخلص منه أم لا.

5. 
   

   
   لا تأخذ القروض باهظة الثمن. بالنسبة للكثيرين ، يمكن أن تصبح الديون حلقة لا نهاية لها ، والتي تصبح أكثر وأكثر أهمية مع مرور الوقت. في كثير من الأحيان ، عندما يكون لديك عدد من القروض باهظة الثمن ، يمكن للناس الضغط عليك أو حتى تشجيعك على الحصول على المزيد من الديون لسداد الديون الحالية. هذه هي الممارسة التي تتم ملاحظتها في معظم الأحيان مع شركات قروض يوم الدفع ويجب تجنب زيادة الديون المكلفة في أي وقت. في بعض الحالات ، قد يكون من الممكن الحصول على قرض أرخص بسعر فائدة منخفض من جمعية ما أو تعاون الادخار والائتمان.
   • قد يساعدك ذلك على سداد الديون باهظة الثمن واستبدالها بالديون التي تكون في المتناول. قبل القيام بذلك ، ناقش الأمر مع مستشار ائتمان مستقل.
   • أن نكون حذرين من القروض توحيد الديون. قد تتطلب منك هذه الأنواع من القروض رهن منزلك وعدم تقديم أي ضمانات. ومع ذلك ، يمكن أن تستفيد القروض توحيد الديون إذا كنت تتعاون مع المقرض ذات السمعة الطيبة. نأمل أن يكون لديك معدل فائدة أقل مما تدفعه حاليًا. احرص على عدم تحمل ديون أخرى بعد التوحيد.

الطريقة الثانية: تحديد طريقة للمضي قدما

1. 
   

   
   وضع ميزانية. بمجرد أن تكون لديك فكرة واضحة عن حالة ديونك ، فإن الأمر التالي هو تحديد المبلغ الذي يمكنك سداده شهريًا. قم بتطوير واحدة مفصلة تغطي كلاً من دخلك ونفقاتك للعثور على المبلغ المتاح لسداد ديونك. فكر في كيفية تخفيض النفقات الخاصة بك عن طريق توفير وتجنب النفقات غير الضرورية. فكر إن أمكن ، كيف يمكنك أيضًا زيادة دخلك.
   • بعد تصميم ميزانيتك ، ستحتاج إلى أن تكون قادرًا على العثور على مبلغ واقعي يمكنك تخصيصه كل شهر لمجرد سداد ديونك.
   • أضف هذا إلى قائمة الديون ذات الأولوية الخاصة بك ومعرفة ما إذا كنت تستطيع دفعها.

2. 
   

   
   الاتصال الدائنين الخاص بك. يجب عليك الآن الاتصال بالدائنين لمناقشة السبل والوسائل الممكنة لإعادة هيكلة ديونك وإعادة تنظيمها. إذا كنت تستطيع تزويدهم بمعلومات مفصلة حول المبلغ الذي يمكنك دفعه في نهاية كل شهر ، فقد يكون من الممكن إعادة التفاوض بشأن شروط القرض الخاص بك. على سبيل المثال ، قد تكون قادرًا على قبول خطة سداد جديدة تقلل من المبالغ الشهرية التي تدفعها ، ولكن يمكنك التفكير في توزيع المدفوعات على فترة زمنية أطول بكثير.
   • من المهم أن تتوصل إلى اتفاق مع الدائنين الأكثر صعوبة. يجب أن يكون من السهل على الآخرين سدادها بمجرد الاعتناء بهؤلاء الدائنين وتقليل المبالغ المستحقة عليهم.

3. 
   

   
   استشارة مستشار الائتمان. إذا لم تكن قادرًا على التفاوض بشأن خطة سداد جديدة أو تشعر بالغضب من كل هذه المعلومات ، فتأكد من تحديد موعد مع مستشار ائتماني غير ربحي أو مؤسسة لإدارة الديون. هناك العديد من المنظمات غير الربحية والتطوعية التي تقدم مشورة محايدة ومجانية للأشخاص الذين يعانون من صعوبات مالية. إنهم لن يقدموا لك النصائح فقط حول كيفية المتابعة وكيفية التعامل مع دائنيك.
   • هناك الكثير من المعلومات المفيدة عبر الإنترنت ، ولكن حاول دائمًا تحديد موعد لعقد اجتماع شخصي.
   • العديد من الجامعات والقواعد العسكرية لديها برامج استشارات ائتمانية غير ربحية.
   • يمكن أن تساعدك نقابات الائتمان المحلية ومكاتب تقديم المشورة للمواطنين وسلطات الإسكان.
   • تأكد من استشارة منظمة رفيعة المستوى مع خبرة واسعة في هذا المجال. مصطلح "غير ربحي" ليس مرادفًا دائمًا لكلمة "مجاني".

4. 
   

   
   فكر في خطة لإدارة ديونك. في بعض الحالات ، قد يقترح مستشار الائتمان اعتماد خطة لإدارة الديون. سيكون المستشار أكثر ميلًا لتقديم مثل هذا الاقتراح إذا كنت تواجه مشكلة في سداد ديونك. بشكل عام ، ستتسبب هذه الخطط في دفع مبلغ إلى مؤسسة المستشار ، والتي ستدفعها إلى دائنيك المختلفين.
   • فكر بجدية في هذا الخيار وتأكد من مناقشته مع الدائنين.
   • فقط بعد قيام المستشار بتحليل أموالك بدقة.
   • في كثير من الحالات ، يمكن أن يقدم لك المستشار النصيحة حول كيفية وضع ميزانية وإدارة ديونك دون الحاجة إلى اللجوء إلى أي من هذه الخطط.

5. 
   

   
   اختيار لتسويات الديون. تتضمن برامج تسوية الديون العمل مع شركة (منظمة هادفة للربح بشكل واضح) لتسديد أرصدةك الرئيسية إلى دائنيك ، بمبالغ مقطوعة أقل مما تدين به. سيقوم الدائنون بذلك فقط إذا كانوا متأكدين من أنه سيعمل بشكل أفضل ، بدلاً من ملاحقتك لاحقًا لمدفوعاتك. ستهتم الشركة برد الأموال ، لكن سيُطلب منك دفع مبلغ محدد في حساب التوفير لفترة طويلة نسبيًا. يمكن استخدام هذا لسداد ديونك ، ولكن هذا يمكن أن يكون نهجًا محفوفًا بالمخاطر.
   • إذا فكرت في الأمر ، فحدد بالتأكيد ما إذا كان يمكنك إجراء الدفعات الشهرية إلى أجل غير مسمى.
   • تذكر أن دائنيك ليسوا ملزمين بالتوصل إلى اتفاق مع شركة تسوية الديون.
   • تشجعك شركات تسوية الديون عمومًا على سدادها بدلاً من دفع دائنيك. نتيجة لذلك ، فإن تصنيفك الائتماني سيعاني وقد تكون هناك عواقب أخرى.
   • إذا لم يتم سداد ديونك ، فقد تضطر إلى دفع رسوم إضافية لن تدفعها إذا دفعت الدائن مباشرة.
   • هناك العديد من حالات الاحتيال المتعلقة بسداد الديون وجميع الشركات لا تفي بوعودها.
   • قم بما يكفي من الأبحاث على الشركات قبل الالتزام والتأكد دائمًا من حصولك على مشورة مجانية وموضوعية من المنظمات غير الهادفة للربح.

6. 
   

   
   التحقيق في توحيد الديون. يمكنك تقليل تكلفة ديونك عن طريق توحيدها مقابل حد ائتمان جديد ، مثل رهن منزلك مرة أخرى. بشكل عام ، ستستخدم هذه الخطط منزلك كضمان ، مما يعني أنه إذا لم يكن منزلك مهددًا برهن عقاري ، فعليك التفكير مليا فيما إذا كنت تريد المخاطرة.
   • أن نكون حذرين من أنظمة دمج معدل متغير. ما هو أرخص في البداية قد يعود أكثر تكلفة في وقت لاحق إذا ارتفع المعدل.

7. 
   

   
   فكر في تقديم طلب للإفلاس. إذا كنت غير قادر تمامًا على سداد ديونك ولم تجد أي طريقة ، فقد حان الوقت للتفكير في تقديم عائد الإفلاس. هذا قرار كبير له عواقب بعيدة المدى على المدى الطويل ولا ينبغي الاستخفاف به. قد تواجه صعوبة في شراء منزل أو الحصول على ائتمان لاحقًا بسبب هذا الإفلاس.
   • إذا كنت ترغب في استخدام هذا الخيار ، فيجب عليك تقديم طلب للإفلاس في غضون 45 يومًا ، حيث قد يتم معاقبة أي إصدار متأخر بشدة. ستحتاج إلى تقديم قائمة كاملة بالوثائق (مؤرخة وموقعة ومصدقة) إلى المحكمة.
   • يجب استخدام الإفلاس فقط كحل أخير في معظم الحالات.
   • في بعض الحالات ، قد يسمح الإفلاس للشخص بأن يبدأ بداية جديدة.
   • ناقش بالتفصيل الخيارات المختلفة مع مستشار الائتمان ومحام متخصص في الإفلاس والائتمان قبل اتخاذ أي قرار.

طريقة 3 من 3: تعامل مع العاطفة مع الدين

1. 
   

   
   ندرك أن لديك مشكلة الديون. رد الفعل الأكثر شيوعا هو أن الناس يحاولون إنكار خطورة الوضع حتى في مواجهة الديون الثقيلة. قد يكون الدين أمرًا صعبًا للغاية بحيث يمكنك التعامل معه عاطفياً ، لكن من المهم أن تتعرف على الموقف وتأثيره عليك. هناك المزيد والمزيد من الميزات التي تثبت تأثير الإجهاد على الصحة النفسية والإجهاد ، لذلك هذا ليس شيئًا يجب تجاهله.
   • إن رفض دينك يمكن أن يزيد الموقف سوءًا ويمنعك من الاستجابة بسرعة.
   • لا تنتظر حدثًا كبيرًا مثل إشعار الدخول قبل التعرف على مشكلتك.

2. 
   

   
   ناقش مع شخص من اللغة التي تثير مستوى ديونك. يمكن أن يسبب الرفع المالي أضرارًا نفسية كبيرة لك. حاول التحدث عن وضعك مع الناس. قد يكون إجراء محادثة مع الأصدقاء أو العائلة أمرًا صعبًا ، ولهذا السبب يجب عليك طلب المساعدة من أحد المعالجين إذا كان وضعك يسبب لك بالفعل مشكلات. هذه خطوة مهمة للتعرف على الموقف. لا يمكنك اتخاذ التدابير اللازمة للتعامل بفعالية مع المشكلة حتى تعترف بخطورة وضعك المالي.
   • ابحث دائمًا عن مشورة موضوعية من مستشار الائتمان ، ولكن حاول ألا تهمل التأثير النفسي للديون.

3. 
   

   
   اتخاذ خطوات لتكون أكثر تفاؤلا. من الطبيعي أن تشعر بالتوتر والقلق عندما تكون في مشكلة مالية. ومع ذلك ، يمكنك اتخاذ خطوات لتشعر بمزيد من الإيجابية. في الواقع ، من المهم التعامل مع الديون وإيجاد مخرج مالي ، ولكن يجب عليك أيضًا محاولة تحسين حالتك الذهنية. يمكن أن يساعدك ذلك في التغلب على الديون والتركيز على إيجاد طرق للخروج منه.
   • حاول أن تبقى نشطًا. تدرب كثيرًا ، ولكن تقضي أيضًا وقتًا مع أصدقائك وقم بالأعمال اليومية.
   • واجه مخاوفك عن طريق أخذ بعض النصائح لإيجاد حل للمشكلة.
   • حاول أن لا تشرب كثيرا. بعض الناس يتراجعون عن تناول الكحول للتغلب على التوتر والقلق بشكل أفضل ، لكن تناول الكحول قد يزيد من مشاكلك.

4. 
   

   
   تعرف متى تبحث عن المساعدة. إذا لم تتناقص مشاعرك أو إجهادك أو قلقك وبدأت هذه المشاعر لها تأثير خطير على قدرتك على العيش في حياتك ، يجب عليك تحديد موعد مع طبيبك. إذا كنت لا تزال تشعر بهذه المشاعر السلبية لأسابيع ، فقد يوصي الطبيب المعالج للحصول على مزيد من الدعم.
   • إذا كان لديك انطباع بأنك لا تستطيع أن تفلت عاطفيا أو أن الحياة لا تستحق العيش ، فاطلب المساعدة على الفور.
   • لا تدع الوضع يزداد سوءًا. اتصل بطبيبك أو اتصل بالخط الساخن.